В современном обществе потребительский кредит и займ являются неотъемлемой частью экономической жизни каждого гражданина Российской Федерации. С возрастанием доступности финансовых услуг, повышается и ответственность банков и иных кредиторов перед клиентами. В связи с этим, вступил в силу Федеральный закон 353-ФЗ, регулирующий отношения между кредиторами и заемщиками.
Основная цель данного закона — защита прав потребителей и предотвращение негативных последствий, связанных с предоставлением кредитов и займов. Статья 2 закона определяет понятие потребительского кредита и займа, а также устанавливает основные требования к условиям его предоставления. Кредитор обязан подробно ознакомить заемщика с процентными ставками, комиссиями, договором и другими индивидуальными характеристиками кредита.
Согласно статье 8, заемщик имеет право досрочно выплатить кредит или займ в полной сумме, включая проценты и комиссии. Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о сумме досрочного платежа и последствиях его произведения.
Еще одной важной особенностью закона является контроль за соблюдением установленных правил при предоставлении кредитов и займов. Федеральная служба по надзору в сфере потребительского кредитования и защите прав потребителей осуществляет контроль за деятельностью банков и других кредиторов, а также надзор за соблюдением тарифов и условий договоров.
Основные положения закона о потребительском кредите и займе
Закон о потребительском кредите и займе (353-ФЗ) регулирует отношения между кредиторами и заемщиками в Российской Федерации. Вступление закона в силу от 1 сентября 2014 года привнесло ряд изменений и новых правил, которые защищают интересы потребителей.
Под потребительским кредитом понимается предоставление денежных средств физическим лицам с условием возврата суммы займа включительно с процентами. Закон определяет индивидуальные нюансы условий предоставления кредита, в том числе ставки процента, срока предоставления и возврата займа.
Заключение потребительского кредитного договора или договора займа должно происходить в письменной форме для обеспечения прозрачности и защиты прав заемщика. Конкретные условия договора, такие как превышающая две трети суммы займа стоимость обеспечения, а также запреты и ограничения, указываются в законе.
Закон обязывает кредиторов предоставлять заемщикам информацию об условиях кредитования, включая информацию о процентных ставках, комиссиях и суммах платежей за все периоды кредита. Кредитная организация также должна информировать заемщика о возможных последствиях нарушения условий договора и о процедуре получения разрешения на досрочный возврат задолженности.
| Номер статьи | Содержание статьи |
|---|---|
| 2. | Общая информация о потребительском кредите и займе |
| 4. | Информирование заемщика о условиях кредитования и займа |
| 8. | Ограничения и запреты в предоставлении потребительского кредита или займа |
| 10. | Досрочный возврат потребительского кредита или займа |
| 11. | Отказ от потребительского кредита или займа |
| 13. | Права и обязанности заемщика при заключении договора о потребительском кредите или займе |
| 17. | Платежные каникулы при заключении договора о потребительском кредите или займе |
Законом также предусмотрено разрешение заемщику осуществлять досрочный возврат задолженности без уплаты процентов за период после погашения долга. Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о размере досрочного возврата и порядке его осуществления.
Потребительский кредит и займ могут быть оформлены в электронной форме. Срок предоставления займа не может превышать пятнадцати дней, а сумма займа и процентов может составлять не более 500 000 рублей.
Закон о потребительском кредите и займе (353-ФЗ) регулирует профессиональную деятельность кредиторов и наказывает их за нарушение условий договора, в том числе за неправильные действия по информированию заемщика о задолженности и о возможных последствиях несвоевременного погашения долга.
Права потребителей по закону о потребительском кредите и займе
Право на достоверную информацию
В соответствии с законом, потребитель имеет право на полную и достоверную информацию о условиях предоставления кредита или займа. Кредитор или займодавец обязаны предоставлять информацию о характеристиках и тарифах кредита или займа, стоимости кредита или займа, сроке и порядке его использования, а также о последствиях невыполнения или несвоевременного выполнения обязательств по договору.
Право на досрочный возврат кредита или займа
Потребитель имеет право досрочно погасить задолженность по кредиту или займу в любое время. При этом кредитор или займодавец не вправе требовать оплаты процентов за период, в котором потребитель воспользовался этим правом.
Право на отказ от заключения договора кредита или займа
Потребитель имеет право отказаться от заключения договора кредита или займа до момента передачи ему средств. В случае отказа потребителя от заключения договора, кредитор или займодавец обязан вернуть ему все полученные от него деньги в течение пятнадцати дней.
Право на досрочный возврат части суммы кредита или займа
Потребитель имеет право досрочно погасить часть задолженности по кредиту или займу в размере, не превышающем 10% от оставшейся суммы долга. При этом кредитор или займодавец не вправе требовать оплаты процентов за период, в котором потребитель воспользовался этим правом.
Право на рассмотрение жалобы в банке или органе надзора
При возникновении спорных ситуаций, связанных с предоставлением кредита или займа, потребитель имеет право обратиться в банк или орган надзора с жалобой. Банк или орган надзора обязаны рассмотреть жалобу в установленные сроки и вынести обоснованное решение.
Право на защиту от недобросовестных кредиторов или займодавцев
Закон о потребительском кредите и займе устанавливает требования к профессиональной деятельности кредиторов и займодавцев. Потребитель имеет право на защиту от недобросовестных действий таких лиц и может обратиться в органы надзора с жалобой. Органы надзора вправе привлечь к ответственности недобросовестных кредиторов и займодавцев.
| Право | Описание |
|---|---|
| Право на достоверную информацию | Потребитель имеет право на полную и достоверную информацию о условиях предоставления кредита или займа. |
| Право на досрочный возврат кредита или займа | Потребитель имеет право досрочно погасить задолженность по кредиту или займу в любое время. |
| Право на отказ от заключения договора кредита или займа | Потребитель имеет право отказаться от заключения договора кредита или займа до момента передачи ему средств. |
| Право на досрочный возврат части суммы кредита или займа | Потребитель имеет право досрочно погасить часть задолженности по кредиту или займу в размере, не превышающем 10% от оставшейся суммы долга. |
| Право на рассмотрение жалобы в банке или органе надзора | Потребитель имеет право обратиться в банк или орган надзора с жалобой на предоставление кредита или займа. |
| Право на защиту от недобросовестных кредиторов или займодавцев | Потребитель имеет право на защиту от недобросовестных действий кредиторов или займодавцев. |
Право заемщика на отказ от потребительского кредита (займа)
Статья 16. Закон Российской Федерации «О потребительском кредите и займе» (353-ФЗ) предоставляет заемщику право отказаться от получения предоставляемой ему суммы кредита (займа).
Заемщик имеет право отказаться от потребительского кредита (займа) в течение 14 дней с момента получения информации о условиях предоставления кредита (займа). В случае получения такой информации путем использования электронного договора или электронного обмена данными, срок отказа составляет 15 дней.
Если кредитная или заемная сумма превышает 10 000 рублей, а срок кредита (займа) составляет более 4 месяцев, заемщик также имеет право отказаться от кредита (займа) в течение 30 дней с момента заключения договора.
Основные условия отказа от потребительского кредита (займа) определены в статье 14. Заемщик вправе в одностороннем порядке отказаться от кредита (займа), не указывая причины отказа.
Отказ от кредита (займа) должен быть сделан в письменной форме или в виде записи на электронном носителе и направлен заемщиком кредитору.
В случае отказа от превышающего 10 000 рублей кредита (займа) в течение 30 дней, заемщик обязан вернуть кредитору полученные им суммы кредита (займа) и уплатить проценты за фактическое использование этих средств в размере процентов, предусмотренных договором.
Отказ от кредита (займа) не освобождает заемщика от возмещения расходов кредитора, связанных с предоставлением кредита (займа), за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязанности заемщика по закону о потребительском кредите и займе
Этот Закон о потребительском кредите и займе (353-ФЗ) устанавливает обязанности, которые заемщик должен выполнять при получении кредита или займа. Важно знать свои права и обязанности, чтобы избежать неправомерных действий со стороны кредитора или займодавца.
1. Заемщик обязан проинформировать кредитора или займодавца о своем материальном положении, включая информацию о доходах и расходах.
2. Заемщик обязан внимательно ознакомиться с условиями кредита (займа), включая процентные тарифы и сроки погашения долга. Он имеет право отказаться от предоставляемой кредитной услуги или займа до заключения договора.
3. Заемщик обязан своевременно уплачивать стоимость кредита или займа в соответствии с условиями договора. Задержка платежа может привести к начислению процентов за пользование кредитом (займом) и созданию долга.
4. Заемщик обязан уведомить кредитора или займодавца об изменении своего места жительства или контактной информации.
5. Заемщик обязан не использовать кредитные средства в целях, которые противоречат законодательству Российской Федерации.
6. Заемщик обязан применять полученные средства для целей, указанных в кредитном договоре (займе).
7. Заемщик обязан соблюдать требования закона о потребительском кредите и займе при рассмотрении споров с кредитором или займодавцем.
8. Заемщик имеет право на профессиональную юридическую помощь при разрешении споров, связанных с предоставлением кредита или займа.
9. Заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита или займа в полном объеме, уплатив все проценты и комиссии в согласованный срок.
10. Заемщик имеет право на каникулы (отсрочку) по платежу при соблюдении определенных условий.
11. Заемщик обязан соблюдать все прочие условия и особенности, предусмотренные законодательством о потребительском кредите и займе.
12. Заемщик обязан соблюдать требования по соблюдению конфиденциальности персональных данных.
13. Заемщик обязан уплатить штраф за нарушение условий договора, если такая возможность предусмотрена.
14. Заемщик обязан уведомить кредитора или займодавца в случае утраты договора или других важных документов.
15. Заемщик обязан прекратить использование кредита или займа после погашения всей суммы долга.
16. Заемщик обязан не допускать передачу права требования по кредиту (займу) без разрешения кредитора или займодавца.
17. Заемщик обязан соблюдать общие правила финансового поведения, установленные законодательством Российской Федерации.
В случае неисполнения обязанностей заемщиком могут быть применены санкции, включая начисление штрафов, применение принудительных мер, взыскание превышающей суммы задолженности.
Понятие досрочного возврата потребительского кредита (займа)
Досрочный возврат потребительского кредита (займа) представляет собой возможность заемщика взять на себя обязанности по полному или частичному погашению кредитной (заемной) суммы до окончания срока её платежа. В соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право на досрочный возврат суммы кредита (займа) при соблюдении условий и сроков, предусмотренных договором.
Основные условия досрочного возврата предусматривают оплату полной суммы основного долга без учета процентов, начисленных на момент досрочного погашения. При этом, заемщик вправе потребовать от банка или другой кредитной организации выдачи информации о сумме кредита (займа), остатке основного долга, начисленных процентах и иных данных, связанных с договором.
Законодательством Российской Федерации предусмотрены некоторые запреты на возврат потребительского кредита (займа) досрочно. Например, в случаях, когда кредитный договор предусматривает установление временных и/или сезонных каникул, заемщик не имеет права на досрочный возврат кредита (займа) в течение указанного периода. Также, не допускается досрочное погашение кредита (займа) в случае, если кредитный договор предусматривает запрет на его досрочное погашение в определенные сроки.
Особенности и последствия досрочного возврата потребительского кредита (займа)
Досрочный возврат потребительского кредита (займа) может иметь ряд особенностей и последствий для заемщика. В случае, если досрочное погашение происходит до истечения 1/3 срока кредитного договора, заемщик вправе потребовать уменьшения суммы переплаты процентов. Также, заемщик вправе требовать уменьшения суммы переплаты процентов, если срок кредитного договора составляет менее года и досрочное погашение происходит после истечения указанного срока.
В случае нарушения банком или другой кредитной организацией сроков и условий досрочного возврата, заемщик имеет право обратиться в суд для защиты своих прав и возмещения ущерба. Судебная защита может включать в себя требования о взыскании неустойки за нарушение сроков погашения, уплаты процентов и других платежей, а также возмещение причиненного ущерба.
Процедура досрочного возврата потребительского кредита (займа)
В соответствии с положениями Закона о потребительском кредите и займе (353-ФЗ) статьи 14., заемщик вправе осуществить досрочный возврат потребительского кредита (займа) как до, так и после истечения срока договора предоставления кредита.
2. При досрочном возврате потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить проценты за пользование средствами кредита с момента выдачи кредита до досрочного возврата в соответствии с условиями договора. Предусмотрено возможное применение тарифов на проценты при досрочном погашении.
8. Нюансы возврата. При досрочном возврате потребительского кредита (займа) заемщик вправе ограничиться уплатой только суммы основного долга и процентов за фактический период пользования кредитом.
11. Для досрочного возврата потребительского кредита (займа) заемщик может воспользоваться различными способами, включая использование электронного документооборота. При этом, заемщик имеет право на информирование об условиях досрочного возврата, а также предоставление возможности для возврата с использованием электронных платежных инструментов.
13. Если договором предусмотрены комиссии (по возврату средств или иные), то при осуществлении досрочного возврата потребительского кредита (займа) такие комиссии не должны превышать комиссии, установленные в договоре.
17. Основные требования к досрочному возврату потребительского кредита (займа) определяются федеральным законом и договором между заемщиком и кредитной организацией (или микрофинансовой организацией).
Общая характеристика досрочного возврата потребительского кредита (займа). Досрочный возврат потребительского кредита (займа) является правом заемщика и предусматривает возможность ранее закрыть договор, погасить основной долг и уплатить проценты за фактический период пользования кредитом.
Нарушения прав заемщика при досрочном возврате кредита (займа):
При нарушении условий договора потребительского кредита (займа) клиент, в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеет право на разрешение споров через судебный порядок. Досрочный возврат потребительского кредита (займа) не должен быть использован в качестве основания для нарушений прав заемщика.
Последствия нарушения прав заемщика при досрочном возврате:
В случае нарушения условий договора потребительского кредита (займа) при досрочном возврате заемщиком, кредитная организация (или микрофинансовая организация) вправе предъявить требования о взыскании неустойки и компенсации причиненных убытков.